「任意整理してるけどクレジットカード作りたいんだよなあ。」
...今回は任意整理でも作れるクレジットカードについて書いていきます。
借金が返せなくなり任意整理をしてしまうと、しばらくクレジットカードは作れません。その期間は人にもよりますが、任意整理になってから最低でも５年間です。
...ちなみに信用機関の１つであるCICには任意整理をした事実は登録されません。残るのは３ヶ月以上の延滞があるときと同じで「異動情報」だけ。ただし別の信用機関のJICCにはしっかりと任意整理の情報が載るのでカード会社にはまずバレてしまいます。
しかし何かの事情で、どうしてもクレジットカードが必要な人もいるでしょう。そこで任意整理したブラックリストの人でも作れるクレジットカードについて調べました。
ANAアメックスは任意整理でも作れるクレジットカード
まず結論から言うと、任意整理した人でも作れるクレジットカードは『ANAアメックス』です。
まず、ANAアメックスの基本内容をまとめました。
| 内容 | |
| 本会員年会費 | 税抜7,000円 |
| 家族カード年会費 | 税抜2,500円 |
| 発行条件 | 20歳以上で定職がある人 |
| ポイント還元率 | 0.3%〜1% |
| 海外旅行保険 | 利用付帯 |
| 国内旅行保険 | 利用付帯 |
| 空港ラウンジ利用 | 同伴1名まで無料 |
| 入会ボーナスマイル | 1000マイル |
| 入会継続マイル | 1000マイル |
アメックスと全日空が連携したカードだけあって、マイルが貯まりやすく旅行プランに強いという特徴があります。そして任意整理やブラックリストの人にはもちろん、フリーターや自営業など収入が不安定でクレジットカードの審査に自信のない人にもオススメできる１枚です。
絶対に審査の通るクレジットカードは存在しない
アメックスってなんか高級そうなイメージがあるんだけど...。本当に審査甘いの？
かなり甘い！でも必ず作れるわけじゃないから気をつけよう！
...上で任意整理した人でも作れると書きましたが、必ず審査に通るわけではないので注意してください。クレジットカードの審査は申込者の年齢、職業、年収、カード延滞の有無などから「この人にカードを発行していいか？」...をカード会社が総合的に判断します。
つまり、自己破産したこと自体に問題はなくても、それ以外の部分がネックになって落とされる可能性もあるんです。
何がいいたいのかと言うと、絶対に審査の通るクレジットカードなんて存在しない...ということ。そのお話はコチラの記事にも書いているので参考にしてください。
- 間違い：アメックスカードは誰でも「絶対に」作れる
- 正解：アメックスカードは自己破産した人でも作れる「可能性がある」
まあ、それでもANAアメックスは、すべてのクレジットカードの中でもかなり作りやすい傾向にありますけどね。この記事を読んでみて、もし作りたいと思う方はチャレンジしてみましょう。
アメックスは年会費がお布施の代わりでそのぶん審査が甘い？
アメックスカード全般にいえますが年会費が高いのが最大のデメリットです。
ANAアメックスは年会費が「７０００円（税抜）」かかります。後ほど紹介しますがアメックスが発行しているクレジットカードの中では１番安いものの、一般的に見たらかなり高い部類ですよね。
ではなぜ審査が甘いのに年会費が高いのか？...これはあくまで推測ですが、仮にカードの支払いを延滞されても年会費で最低限は回収できている、とカード会社は考えているからだと思われます。
この年会費はカンタンに言うと、任意整理した人がクレジットカードを持てる『お布施』のようなもの。決して安くはない年会費なので、申し込むときはお金に余裕を持っておきましょう。
とは言え、任意整理した人にもわざわざクレジットカードを発行してくれんだから、年会費７０００円でも安いかもしれません。
他のアメックスカードは年会費が１万円以上かかる
他の代表的なアメックスカードはこちらです。ほぼすべて１万円以上の年会費がかかります。
| カード名 | 年会費（税抜） |
| ANAアメリカン・エキスプレス・カード | 7,000円 |
| アメリカン・エキスプレス・カード | 12,000円 |
| アメリカン ・エキスプレス・ゴールド・カード | 29,000円 |
| ANAアメリカン ・エキスプレス ・ゴールド・カード | 31,000円 |
| アメリカン ・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード | 10,000円 |
| デルタ スカイマイル アメリカン ・エキスプレス・カード | 12,000円 |
| ペルソナSTACIAアメリカン ・エキスプレス・カード | 14,000円 |
くらべてもらうと分かりますが、ANAアメックスがやはり１番年会費がリーズナブルですね。
ANAアメックスは２２日頃締めの翌月１０日引き落とし
ANAアメックスの締め日、引き落とし日と年会費の支払いのタイミングはこちら。これはあくまで私の場合です。
- 締め：毎月２２日
- 引き落とし：翌月１０日
- 年会費：毎年加入した月の締め日に請求、次の支払い日に引き落とし
アメックスは個人によって締め日が違い、毎月１９日前後に設定されることが多いそうです。これ以外にも締め日、引き落とし日のパターンがあるので、こちらの記事も参考にしてください。
【関連記事】アメックスの締め日、引き落とし日はいつ？確認する方法をカード保有者が解説します
「属性が良い」とアメックスは任意整理していても作れる
ではどうして自己破産でもANAアメックスは審査が甘いのでしょうか？年会費の高いクレジットカードは他にもあるし、そういったカードはまず受からないだけに余計にそう思います。
...これも推測になりますが、アメックスは外資系企業なので「任意整理していても『今の属性の良さ』を重視している」からだと言われています。
この今の属性の良さとは、任意整理の場合は就職していることを指します。
カードを申し込んで『過去に借金を払えなくなっていても、改心して自分でしっかりとお金を稼いでいる』とアメックスに判断されれば、任意整理してブラックな人でもクレジットカードを発行してもらえるチャンスありなんですね。
任意整理を含めた属性によるアメックスの審査の難しさをまとめました。
| 属性 | 難易度 |
| 公務員 | ◎ |
| 会社員・役員 | ◎ |
| 契約社員 | ◯ |
| 派遣社員 | ◯ |
| アルバイト・パート | ✕ |
| 個人事業主 | △ |
| 専業主婦 | ◯ |
| 学生 | ✕（作成不可） |
| 無職 | ✕（後述） |
| 任意整理（ブラックリスト） | △ ※ 場合によって可決 |
...やはり安定して収入がある人をアメックスは高く評価するみたいですね。
もちろん任意整理という大きな審査のハンデがあるので、仕事をしていても落ちることも普通にあります。あくまで目安ですが参考にしてください。
学生やアルバイトはアメックスに申し込み不可
残念ながら任意整理かどうか以前に「学生」はアメックスの条件を満たしていないので、申し込みができません。卒業して仕事に就いてから作りましょう。
- 高校生：作成不可
- 大学生：作成不可
- 大学院生：作成不可
アルバイト、パートも申し込み不可です。しかし派遣社員だと申し込み可能なのでイベントスタッフなどでよくある「派遣会社に登録して短期でいろいろな現場で働く」という仕事でも作ることはできます。
私も短期派遣の仕事をしてたときにアメックスカードを作ったよ！
ほとんどの日系企業は「ブラックリストや任意整理は問答無用で落とす！」...と横並びで審査をしています。しかしアメックスは外資系企業のため、日系企業とは少し違った角度から審査ができているのでしょう。
無職だとアメックスカードの審査はまず落ちる
任意整理でもアメックスの審査に通るには、上で書いたように「属性が良い（＝仕事をしている）こと」が絶対条件です。
...つまり、無職だとアメックスカードを作るのがまず無理だと思ってください。
無職の人は収入がありません。つまり返済できる能力がないので、たとえ任意整理をしてなくてもクレジットカードの審査に通るのは困難になります。
そもそも無職もバイトと同じでアメックスには申し込みができません。もちろん専業主婦のように「無職でも配偶者に収入がある人」は可能です。
債務整理をして無職の人はいきなり正社員はハードルが高いのかもしれません。ただ、どうしてもクレジットカードがほしいなら、私のように登録制の派遣でも作れるチャンスがあるのでおすすめです。
自社発行以外のアメックスは自己破産だとまず通らない：
債務整理した人にも審査が甘いのは、アメックス社が自社で発行しているカード（プロパーカード）のみ。
たとえばクレディセゾンをはじめとした他のカード会社も、アメックスカードを発行しています。しかしそれはアメックスが「名前だけ貸している」ので申し込みの審査はセゾンが担当。
アメックス社の審査と違って、セゾンの審査ではブラックリストだとまず通らないでしょう。他にアメックスがブランドを付与しているカードも同様です。
- アメックスのプロパーカード：債務整理でも通りやすい
- クレディセゾンのアメックスカード：債務整理だと通らない
- その他アメックス社以外のアメックスカード：債務整理だと通らない
このように、プロパーカードとプロパー以外のカードはまったく別ものだと考えましょう。
審査通過の封筒を絶対に見逃さない！
アメックスは他のカードと違って、申し込んでハイ終了！後は結果待ち...というわけではありません。
申し込み後にしばらくしてからカード会社から封筒が届きますが、開封せずに捨てるのは絶対にやめましょう。
アメックスは外資系ということもあってか、かなり申し込みの流れが特殊です。
- カードを申し込む
- 結果が（合否関係なく）封筒で送られてくる
- 封筒から１〜２週間程度でカードが届く
つまり審査が落ちたときだけじゃなくて、『通ったとき』にも封筒で結果が届くんです。
- 一般的なカード：審査落ちの時だけ封筒が届く
- アメックスカード：審査合格の時でも封筒が届く
可決ならカードそのものが、そして否決のときだけ封筒が届く日系企業とくらべるとかなり特殊ですね。
審査落ちに慣れてる人ほど審査結果の封筒を捨てがちになる
「いやいや、封筒見ずに捨てるとかありえないでしょ」...と思いますよね？でも、カード審査に落ちまくってる人ほど「あ、封筒だ。また否決かよ...」と過去の経験から中を見ずに捨てることがあるんです。
まあ捨てたからといって合否は変わりませんが、せっかく封筒で送ってくれてるので中身はチェックしておきましょう。
私も封筒が届いたとき、落ちたと思って中身を見ずに捨てそうになったよ（笑）
この手順についてはちょうど「アメックスから審査後に封筒が届いた人」が記事を書いてくれています。
記事内では「なぜかカードが先に届いて、後から合格通知が届く」というアメックス社のミスがありますが、実際は審査合格の通知が先に届きます。
もう１度いいますが、カードの審査落ちに慣れてる人こそ、アメックスの封筒を見逃さないようにしてください。
おわりに：ANAアメックスは任意整理でも作れるクレジットカードだが絶対ではない
以上、任意整理した人でもANAアメックスなら作りやすいよ！...という記事でした。
年会費はたしかに高いですが１万円もいかないですし、私のようなブラックにも作らせてくれたアメックスには感謝しかありません。
ただし上でも書いた無職はもちろん、それ以外の属性も判断の上で否決されることはあります。
何度も言いますが、任意整理でも作れる「可能性がある」ぐらいに思っておきましょう。その方が申し込むときに気が楽ですよ。
申し込みは自己責任で！
実際のカードの使い勝手はどうなの？...という人は、こちらのANAアメックスのメリットとデメリットをまとめた記事を用意しているのでご覧ください。
本日は以上です！