【教習所】免許ローンはブラックリストだと通らない？分割で審査なしのところはあるのか解説

「免許欲しいから教習所に通いたいけど、ブラックリストだからローン組めるか分からないんだよなあ。審査は通るのかな？」

今回はこういった疑問にお答えしていきます。

運転免許を取るためには教習所に通う必要がありますが、その費用は普通免許だとおよそ25〜30万円ぐらいに設定されています。

合宿ならもう少し安くなりますが、それでもなかなか高額なので、一括ではなくローンで払いたい人も多いでしょう。

では、過去に延滞や自己破産を起こしたブラックリストの人でも、教習所のローンの審査には通るのでしょうか？

教習所ではバイクや原付の免許も取れますが、ここでは自動車の免許を取る前提で話を進めます。

ブラックだけど免許が必要になった...という人は参考にしてください。

ブラックリストだと免許ローンの審査は通らないし、分割で審査なしのローンもない

最初に結論から言うと、ブラックリストだと教習所のローン審査にはまず通りません。

もちろん審査に絶対はありませんが、基本的には否決になると考えたほうがいいでしょう。

自動車の免許は持ってる人も多いし何となく審査が甘いイメージがありますが、決してそんなことないんですね。

また、分割で審査なしの免許ローンも存在しません。

ローンを分割で組むときは必ず事前審査があり、かなりの高確率で落ちると考えてください。

キリン

ただ、教習所によっては免許ローンとは別に分割払いを設定してるところもあるよ！記事の後半で解説してるけど、こっちは審査はないよ！

免許ローンは提携している信販会社や銀行が審査をする

では、どうしてブラックリストだと教習所のローンに通らないのでしょうか。

その大きい理由は、ローンの審査をしているのが信販会社や銀行だからです。

私もそうだったのですが、てっきり教習所が審査をしていると思った人も多いのではないでしょうか。

実際はどの自動車学校でも、提携している信販会社や銀行がローン申し込みのチェックをしています。

冒頭でも書いたように、教習所の料金はコースにもよりますが20万以上とかなりの高額です。

ローンを契約した人が「途中でお金を返せなくなった...」というリスクを抑えるために、信販会社や銀行が事前に審査をすることで返済能力があるのかを確認してるんですね。

キリン

教習所ローンって10%ぐらいの低い金利で組めることが多いから、審査もそれなりにきびしくなるんだね

...ちなみにブラックリスト以外でも免許のローンに落ちる可能性はあります。

具体的には以下の「ZIPLUS」さんの記事の「4. 審査は大丈夫！？５人に１人はお見送りされる？」という見出しに詳しい内容が書かれているので参考してください。

信用情報をチェックしたときにブラックリストと分かったらアウト

教習所から免許ローン審査の依頼を受けた信販会社や銀行は、申込者の記入内容に加えて「信用情報」も必ずチェックします。

ここからは最も代表的な信用情報機関のCICを元にして話を進めます。

過去に延滞や自己破産でブラックリストになっていると、この信用情報をチェックしたときにバレてしまうんです。

自分のCICの信用情報はインターネットまたは郵送で開示することができます（CIC公式サイトも参照）。

以下は私が実際に開示したCICのデータです。

いろいろと情報量が多いですが、とりあえず画像の赤丸と青丸のところが重要です。

返済状況に「異動」があるとブラックリスト確定

まず、赤丸は「返済状況」。

クレジットカードやローンの返済データがここに載りますが、3ヶ月（もしくは61日）以上の延滞をしたり、自己破産の免責が決定するとここに『異動』と書かれてブラックリスト入りです。

そして、青丸は「入金状況」。アルファベットは以下の意味を指します。

自分がブラックかも知れない、あるいはカードの審査になかなか通らないという人は、異動情報が書かれていたり、入金状況のどこかにAのマークが連なって並んでいるはずです。

仮に異動情報が載っていない（＝ブラックリストではない）場合でも、Aのマークがポツポツ存在していると、$マークが並んでいる場合と比べて審査は厳しくなるでしょう。

ブラックリストは最低でも5年間は消えない

ブラックリストは解除されるまでも長く、長期滞納の場合、最低でも滞納金を完済してから5年間は異動情報は消えません。

逆に言えば、ちゃんとお金を返してしばらく待てば消えるということです。

以下はブラックリストになる原因と、解除されるまでの期間です。

※1 ただし任意整理を行う過程で債権者（信販会社、カード会社など）への支払いが停止する場面があり、その際に債権者側の判断で異動が載るケースがある
※2 ただし自己破産のデータはKSCでは10年間保存される

よく「延滞するとブラックリストになる」というウワサを聞きますが、実際には3ヶ月もしくは61日以上の未払いでなければブラックにはなりません。

ただし支払いが遅れるとCICには「A（支払いが遅れた）」マークが載る可能性があるので、請求日に間に合うように払いましょう。

人違いや誤入力の訂正以外でブラックリストを期限より早く消す方法はありません。

とにかく保有期限が解消するまで待つことです（こちらの記事も参照）。

ブラックリストになると焦りがちなので「ウチならカンタンにブラックリストを消せますよー」なんて怪しい広告をチラシやネットで見かけますが、甘い誘惑に引っかからないようにしてください。

キリン

自分がブラックかも知れない...って人は1度CICを開示してみるといいよ！

ブラックリストで審査が通らない人が自動車免許を取る方法

では、ブラックリストで教習所のローンが組めないけど、どうしても免許を取らなきゃいけない...という人はどうすればいいのでしょうか。

いくつか対策を考えてみました。

なお、ぶっつけ本番で試験場で免許を取得することもできますが、ちょっと非現実的なので省いています。

現実的な手法としてはこんなところでしょうか。それぞれ説明していきます。

審査に通りやすいカードローンでお金を工面する

ブラック時代に作ったアコムのクレジット機能付きカードローン（現在は2代目）

有効な対策の1つとして、審査に通りやすいカードローンを申し込んでキャッシングしてお金を用意するという方法があります。

ブラックリストだとカードローンなんて通らないんじゃないの？...と言われそうですが、私はブラックリストだったときに以下のカードローンに通った経験があります。

どれもCMで有名な消費者金融ですよね？大手だと審査がきびしいんじゃないのかと作る前は思っていたのですが、意外とそんなことはありませんでした。

ちなみに限度額は最初に作ったアコムが50万円です（クレジットとカードローンで共通）。これなら教習所のお金をまかなうことができますね。

もちろん審査は誰でも100%通る保証はありませんし、通ったとしても限度額がいくらになるかは消費者金融の判断により変わります。

それでも興味がある人はチャレンジしてみてください。以下の記事でも詳しく書いています。

分割払い（都度払い）を利用する。※審査なし

教習所によっては一括払い、ローン払いの他に分割払い（都度払い）ができるところもあります。

分割払いは最初に入学金や学科教習の料金を納めて、実技（技能）教習の料金はその都度お金を払うというシステム。

事前にまとめて借入→毎月返済していく教習所ローンと違って、その都度支払いをしていくので審査はありません。

たとえば大阪にある『芦原自動車教習所』の公式サイトではこのように書かれています。

技能料金のみ現金分割のお支払いは可能です。 ただし、ご入所後、技能教習料金を受付で入金されてない場合は、技能予約が取れません。

詳しくはお電話でお問い合わせください。

引用元：お支払い方法・解約について

1回の実技教習はだいたい5,000円ぐらいなので、ローンほどではないですが毎月の支払いの負担を減らすことはできます。

それでも最初に入学金＋学科教習で10万円ほどの支払いが必要なので、上のカードローンのキャッシングと組み合わせてもいいでしょう。

ただし、分割払いは実施している教習所としていない教習所があります。

自分が行きたい教習所で分割払いができるかどうかは、公式サイトや窓口で確認しておきましょう。

身内にお金を援助してもらう

親や兄弟などの身内に頼んで、教習所へ通うお金を援助してもらうのも1つの方法です。

ただ、何度も書いているようにかなりの高額になるので、ブラックリストでローンが組めないことを誠実に伝えて理解して貰う必要があると思います。

おわりに

以上、ブラックリストだと教習所ローンにはまず通らないよ...という記事でした。

どうしても免許が欲しい人は上で書いた対策をするか、自分でお金を貯めるか、もしくはブラックリストが消えるまで待ってからローンを申し込みましょう。ブラックリストは延滞したお金をちゃんと返していれば一生残るものではありません。

また冒頭でも書きましたが、合宿免許なら教習所に通うよりも少し安くなるのでこちらも検討してみてください。