自己破産して10年間はクレジットカード作れないって本当？審査に通らないのか解説します

「自己破産したら10年間はブラックだからクレジットカード作れないって聞いたけど、本当なのかな？」

...今回はこういった疑問にお答えしていきます。

自己破産をしてしまうと、しばらくはクレジットカードが作れなくなる...というウワサをよく聞きます。この「しばらく」という期間、人によっては5年、7年、10年とかなりバラバラです。

この中で1番よく言われているのが10年間カードが作れないということ。では、本当にこの間は審査が通らなくなるのでしょうか？

自己破産から最大10年はクレジットカードが作れない

まず結論から言うと、自己破産をしてから最大10年間はクレジットカードが作れないというのは本当です。

ただし一部クレジットカードは5年経過すれば作れることがあります。

なぜ自己破産をしてから最大10年もカードが作れないかと言うと、自己破産をしたという情報が信用情報機関に登録されてしまうからです。

日本の信用情報機関には以下の3つがありますが、その全てに自己破産した情報は掲載されてしまいます。

このように自己破産などで信用情報が傷つくことを「ブラックリスト」と呼びます。本当に紙のリストがあるわけではなく、わかりやすく表現するための言葉です。

3ヶ月以上の延滞をしたり、債務整理をしてもブラックリストになるよ

キリン

クレジットカードを新規で作るとき、カード会社は申し込んだ人の信用情報をチェックすることができます。つまりブラックリスト（＝自己破産した人）だということがわかってしまうので、審査にはかなり通りづらくなるんです。

もちろん絶対に落ちるというわけではありませんが、自己破産してしまうと普通のクレジットカードは99.9%通りません。

自己破産のデータはCICとJICCは5年で消えるがKSCは10年残る

それぞれの信用情報機関が自己破産の情報を登録しておく年数はバラバラです。表にまとめました。

この記録期間はすべて「免責が決まった日」から数え始めます。つまり延滞を続けてたり、自己破産の手続きをしている間は含みません。

またCICやJICCでは5年で自己破産の記録は消えますが、KSCでは最大で10年残り続けます。つまりKSCに登録している銀行系列のクレジットカードは自己破産から10年間は作れないと思っておいたほうがいいでしょう。

自己破産から5年経てば、CICやJICCの情報はおそらく消えているはず。すぐにカードを申し込んでもいいですが、まずは自己破産の情報がちゃんと消えているのか確かめましょう。

CICやJICCが管理する信用情報は窓口、郵送、インターネット（CIC）などで開示ができます。下記ではCICの窓口で開示をする方法について書いているので参考にしてください。

自己破産の情報が消えるまでの10年間の対策まとめ

いうまでもなく、自己破産からカードが作れるようになるまでの5〜10年というのは、とても長い期間です。

ここでは自己破産をしてしまったけどクレジットカードが作りたい...という人への3つの対策をまとめていきます。

1. 独自審査の『ライフカード（年会費あり）』を作る

自己破産（＝ブラックリスト）が解けるまではクレジットカードの審査には通りづらいとお伝えしましたが、この『ライフカード（年会費あり）』は例外です。

100%作れるとはいいませんが、独自の基準で審査をするので過去に延滞があった人にもチャンスがある1枚となっています。

ライフカード（Ch）って呼び方のほうが有名かも！

キリン

審査に不安な人でもチャンスがあるクレジットカード

ライフカード（Ch）の公式サイトでは下記のような方でも独自基準で審査する旨が書かれています。普通のカード会社ならあっさり否決されてもおかしくありません。

ざっくり言えば、審査に不安のある人でもこのライフカードなら持てる可能性があるということです。ただしくり返しますが、申し込んだら誰でも絶対に作れるわけではないのでそこは気をつけてください。

ちなみにカードデザインやポイント付与率などは通常のライフカードと変わりません。しかも年会費が発生することもあってか、海外旅行の保険も付いてきます（下記参照）。

ポイントもそこそこ貯まるし、他のクレジットカードになかなか通らない...という人でも、ライフカード（Ch）を申し込んでみる価値は全然ありですね。ただ、延滞中の人はまず通らないので、先にお金を返してから作りましょう。

2. デビットカードを作る

ポイントが貯まりやすくて人気がある『楽天銀行デビットカード』

デビットカードは審査なしで作れるカードのこと。

後払いのクレジットカードと違って、口座に入っているお金が即時引き落としになるので使いすぎる心配がないんです。だから審査が必須のクレジットカードと違って、ブラックリストでも無審査で作れるんですね。

ただ審査がないとはいえ銀行口座とセットで申し込むので、15歳（一部カードは16歳から）からしか申し込めないのでそこだけ注意してください。...まあ、だいたいの人は問題ないと思いますけど。

今はデビットカードもいろいろな種類がありますが、個人的におすすめなのは楽天銀行が発行している『楽天銀行デビットカード』。多くのデビットカードはポイント還元率が低いのですが、この楽天銀行デビットカードはクレジットカード並に貯まります。

クレジットカードが作れなくてもこのデビットカードがあれば買いものに困ることはほとんどないでしょう。くわしくはこちらの記事も参考にしてください。

3. 家族カードを申し込む

「どの審査にも通らないけど、クレジットカードがほしい」...という人は家族カードを申し込むのも1つの方法です。

家族カードを作るとき、その家族の名義で審査されることはありません。つまりブラックでも自己破産をしていても作れてしまうということ。

ただし家族カード作成では本カード会員の再審査が行われます。1度審査に通っているのでそこまできびしい内容ではありませんが、100%発行されるわけではないので注意しましょう。

そして重要なことですが、家族の協力がないと家族カードを作ることはできません。自己破産してカードが作れないことをちゃんと家族にも打ち明けて、今後は計画的に使っていくことを誠意を持って伝えてくださいね。

おわりに

以上、自己破産すると最大で10年はクレジットカードが作れないのは本当だよ...という記事でした。

一部カードは5年経てば作ることができますが、とにかく一定期間はしばらく耐えるしかありません。

幸いデビットカードなどの代替手段はあるので、あまりネガティブにならずに工夫して生活していきましょう。