「今借金を踏み倒してるんだけど、クレジットカードって審査に通るのかな？」
今回はこういった疑問にお答えしていきます。
借りたお金を踏み倒しているブラックリストだとクレジットカードの審査に通らないというイメージがありますが、実際はどうなのでしょうか？
私も10万円の借金を1年間踏み倒したことがあるので、その経験をもとして話を勧めていきますね。
※ ブラックリストってそもそも何なの...？と言う人向けに、ブラックリストについて詳しく書いた記事も用意しています。どうぞ参考にしてください。
借金踏み倒し中でも作れるチャンスがあるクレジットカードは「ライフカードデポジット」のみ
ライフカードデポジットは普通のライフカードと同じデザイン（画像は私が持ってる有料ライフカード）
まず結論を言うと、借金踏み倒し中でも作れる可能性があるクレジットカードは1枚だけあります。
それが『ライフカードデポジット』です（上の画像のカード）。
【公式サイト】ライフカードデポジット（Dp）
| 本会員年会費 | 税抜5,000円 |
| 保証金必要額 | 100,000円 |
| 利用限度額 | 100,000円 |
| ポイント還元率（ポイント名） | 0.5%〜1.5%（ライフサンクスポイント） |
| ETCカード | 無料 |
ちなみに踏み倒し中でも唯一作れるチャンスがあるとは言え、100%審査に通るわけではないので過信しないようにしてください。必ず作れるクレジットカードは存在しません。
ただしどうしてもクレジットカードやETCカードが必要になった...という人にはかなり心強いクレジットカードなのは間違いありません。
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デポジット10万円を納めることで発行されるカード
ライフカードデポジットはその名の通り、デポジット（保証金）10万円を事前に納めてから発行されるクレジットカードです。
あとからも説明しますが、この保証金を納めるサービスのおかげで借金を踏み倒していても新しく作れる可能性があるということ。とてつもなく寛大なクレジットカードです。
デビットカードではなく正真正銘のクレジットカードなので、公共料金の支払いや、ガソリンスタンド、ETCカードなどデビットカードが使えないサービスも利用可能です。
ライフカードはポイントが貯まりやすいカードとしても有名で、初年度は還元率が1.5倍になり、さらに毎年の誕生月にはなんと3倍になります。
カードの延滞が起きても保証金から差し引くことで未回収になるリスクをできるだけ抑えているので、普通ならクレジットカードが作れないようなブラックや滞納者にもチャンスがあるカードとなっています。
カードの受け取り時には保証金10万円と初年度の年会費5,000円を代金引換で支払います。お金が足りないとカードを受け取ることができないので、現金でちゃんと用意しておきましょう。
なお、保証金の支払いはこの1度だけでOKで、翌年からの年会費は口座から引き落とされます。
もちろん日々の支払いでは保証金、年会費とは別にお金が必要です。また延滞があったときに保証金から差し引いてトントンになる関係上、カード限度額は保証金と同じ10万円になっています。
▼もっと詳しくライフカードデポジットの内容を知りたい人は下記記事を参考にしてください▼
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借金を踏み倒していても保証金が用意できるなら作れる可能性がある
ライフカードデポジットの審査基準ですが上でも書いたように、入会条件を満たして保証金10万円を納めることができるのであればほとんどの人が作れるとも言われています。
以下、就業形態別のライフカードデポジットの審査の通りやすさのまとめです。
| 就業形態 | 難易度 |
| 公務員 | ◎ |
| 会社員・役員 | ◎ |
| 契約社員 | ◯ |
| 派遣社員 | ◯ |
| アルバイト・パート | ◯ |
| 個人事業主 | ◯ |
| 専業主婦 | ◯ |
| 学生 | ◯（20歳以上のみ） |
| 無職 | △ |
| ブラックリスト（延滞金は完済） | △ |
| ブラックリスト（まだ延滞中、もしくは返済中） | △ |
| 自己破産（まだ免責中） | △ |
何度も言うように誰もが100%審査に通るわけではありませんが、他のクレジットカードでは落ちてしまうような「借金踏み倒し中」や「無職」の人にもチャンスがあることからもその寛大さが伺えます。
これについては「クレカのABC」さんの記事でも同じように書かれています。
通常、無職だとクレジットカードを持つことはできません。 しかしライフカードDp（デポジット）なら無職でも、デポジットさえ預けられれば審査通過の可能性があります。
クレジットカード難民にとってこれほどありがたいカードはありません。
最終的には個人の属性や申込内容に左右される
たとえばライフカードで債務トラブルを起こした人が通るのはさすがに難しそうですが、ブラックだけど完済したのに落ちた、あるいはまだ踏み倒し中だけど通ったというバラバラの口コミがあり、やはり最終的には個人の属性による部分も大きいのでしょう。
ただ考えてみれば当たり前ですが、借金の踏み倒しなんてあるよりもないほうがカードの審査に通る確率は断然上がります。
ここまで書いておいてアレですが、個人的には滞納してる人は申し込み前になるべく返し終わっておくか、もし無理そうなら下で書いているように債務整理をしてから申し込むことをおすすめします。
...審査落ちのリスクがあるとはいえ、もともと借金を延滞中であればどのクレジットカードであっても作れる確率はゼロ。このカードは例外中の例外です。
申し込みは自己責任になりますが、どうしてもクレジットカードがほしいという人はこの大きなチャンスを逃さないようにしましょう。
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そもそも借金踏み倒し中にクレジットカードなんて作れない
ライフカードデポジット以外にもブラックリストで作りやすいクレジットカードは3枚あります。
- ACマスターカード（アコム）
- ANAアメリカン・エキスプレスカード
- 有料ライフカード
どれも100%通るわけではないものの、この3枚のカードはブラックの私でも作ることができました。
ただし後からも説明していますが、さすがに借金を踏み対している間はまずクレジットカードを作ることはできません。ライフカードデポジットは例外中の例外です。
踏み倒し中にクレジットカードを発行するのかなり嫌がられる
ブラックに審査が甘いカードでもその状況によって申し込みの難しさは変わります。
残念ながら上でも書いたように、借金を踏み倒ししている間でも作れるクレジットカードは基本的に存在しません。
つまり借金を踏み倒し中でライフカードデポジットの審査に落ちた人は、その時点で一旦クレジットカードを作ることを諦める必要があります。
踏み倒し中のブラックの人がクレジットカードを作るためには、まずはその借金をすべて返すことからはじめる必要があります。
- 踏み倒したお金をすべて返している：カードが作れるチャンスあり
- 踏み倒したお金をまだ返していない：カードが作れるチャンスなし
お金を返していないのに新しくクレジットカードを申し込んでも信用情報を通してカード会社にすぐにばれてしまい、審査に通ることはありません。
信用情報とは...？
個人の「氏名、生年月日、性別、住所、電話番号」などの基本情報、そして「現在の借り入れ額、過去の返済履歴」といったデータを含めた情報のこと。クレジットカードなどを契約したときに申し込みの内容と履歴がCIC、JICC、KSCといった『信用情報機関』で保管、更新されます。
主に新規でクレジットカードやローンを審査するときに「この人と契約しても問題ないか」とカード会社やローン会社が判断するために使われます。
まだ踏み倒した借金を払い終えていない...という人にクレジットカードを発行しても、その支払いも延滞される可能性はかなり高いです。
カード会社は支払いが滞ることを最も嫌うので、できるだけそういったリスクを下げたいんですね。
無職もクレジットカードに通る可能性は低い
つけ加えると、「無職」も支払いが滞るリスクが高いのでカード会社は嫌がります（こちらもライフカードデポジットは例外的ですが）。
収入が安定していないといつ返済ができなくなってもおかしくありません。
...ちなみにここでいう無職とはニートや求職者のような独身で収入がない人のことを指します。学生や主婦や年金受給者は含みません。
収入を得られればクレジットカードの審査には通りやすくなります。別に正社員ではなくてもいいので、アルバイト、派遣社員、自営業など、自分でお金を稼げる仕事に就きましょう。
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延滞金が返せないなら任意整理や自己破産も考えよう
つまりここまでをまとめると、借金を踏み倒してきた人でも完済さえできればクレジットカードを作れるチャンスがあるということです。
借金の踏み倒しや債務整理にの詳しい説明については、「誰でも分かる債務整理」さんの記事も参考にしてください。
もしどうしても延滞金が返せない...という人は、もはやクレジットカードを作る以前の問題。デビットカードでしのぐか、あるいは弁護士事務所に相談をして、任意整理や自己破産をすることも視野に入れておきましょう。
ココがポイント
- 任意整理：完済すればカードを作るチャンスが生まれる
- 自己破産：適用されればカードを作るチャンスが生まれる
- デビットカード：審査なしでクレジットカードと同じように使える
任意整理や自己破産をしてもブラックリストになりますが、お金の支払いさえ完了すればカードを作れる可能性はグンと高まります。
また即時払いで使えるデビットカードはクレジットカードと違って入会の審査はありません。使えるお店やネットショップもクレジットカードとほぼ一緒なので借金踏み倒し中だけどカードが欲しい...という人は検討してみてください。
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借金踏み倒しの時効は成立までに5年もかかる
確かに貸金業者（サラ金やクレジットカード）の借金を返さず、何事もなければ時効になりますが、成立するまで5年という長い時間がかかります。
ちなみに個人間での借金は10年待たないと時効にはなりません
しかも債権者が「訴訟、もしくは支払いの督促」を起こすと時効がリセットされてしまうので、またそこから5年待たなければなりません。債権者もそれをわかっているのでカンタンに時効にさせることはしないでしょう。
というより、そもそも延滞をしているのでもちろんクレジットカードは作れませんし、悪質なケースでは途中で財産を差し押さえになることもあります。
そういったリスクを抱え込んで時効まで逃げ切るのは至難の業ではないでしょうか。
【関連サイト】借金の時効は5年か10年！援用手続きと踏み倒しによるデメリット
私も1年間借金を踏み倒した経験がありますが、「いつか業者が訴えてくるんじゃないか」という思いがつきまとうのでかなり精神的には苦しいです。それこそ日常生活に支障をきたすレベル。
踏み倒して逃げ切る！....と意気込んでる人も、早めにイストワール法律事務所のような借金専門の人に相談してスッキリさせることをおすすめします。
不安な人は信用情報の開示をしよう
ちなみにブラックリストは3ヶ月以上の支払いの延滞が続くと発生しますが、その条件を満たす金融サービスはこちらです。
| クレジットカード | カードローン（消費者金融） |
| 住宅ローン | 自動車ローン |
| ショッピングローン | 奨学金 |
| 携帯（スマホ）の分割払い | ...など |
これらの支払いを踏み倒すとブラックリストまっしぐら。クレジットカードやローンの新規契約はむずかしくなります。
自分は延滞しているか不安...という人はブラックのデータがないか信用情報機関で開示してみましょう。たとえば代表的な情報機関のCICであれば、デビットカード開示や窓口での開示にも対応しています。
【公式サイト】指定信用情報機関のCIC
審査が甘い3枚のクレジットカードまとめ
では、ここからはライフカードデポジット以外のブラックでも作りやすいクレジットカードについて解説していきます。
何度も言いますが、借金踏み倒し中はこれらは審査に通らないので注意してください。
ACマスターカード（アコム）
【公式サイト】https://www.acom.co.jp
| 年会費 | 無料 |
| 付帯ブランド | Mastercard |
| ポイントサービス | なし |
| 還元率 | - |
| ETCカード | なし |
『ACマスターカード』は消費者金融のアコムが発行しているカード。カードローン機能とクレジットカード機能が1枚にまとまっています。
カードで財布がかさばらないのもメリットですが、ネットでは「最終手段」とも呼ばれる審査の甘さも特徴的。
単純な比較はできませんが、審査が不安定なブラックリストでも作れる数少ないクレジットカードです。
クレジットカード機能にはポイントサービスなし
ただ審査の甘さと引き換えにACマスターカードには大きいデメリットが2つあります。
- カード利用でのポイントはまったく貯まらない
- クレジットカードとカードローンの限度額は共通
クレジットカードとして使う上で、利用ポイントが全く貯まらないというのは痛いところ。入会特典でポイントプレゼントというサービスもありません。
ぶっちゃけた話、「とにかくクレジットカードが欲しい！」という人以外、このカードの優先順位は高くないと思います。
とにかくポイントを貯めたい...という人はあとから説明する「有料ライフカード」がおすすめです
そしてアコムがもともと消費者金融の会社だからか、上でも書いたように必ずカードローン機能が一緒に付いてきます。クレジット機能だけのカードは作れません。
利用限度額はショッピングとカードローンで共通
また普通のクレジットカードとは異なり、利用限度額はショッピングとカードローンは共通なので計画的に使いましょう。
もし限度額MAXまでキャッシングをしたら、そこから返済をしない限りショッピング利用はできなくなります。
- 普通のクレジットカード：ショッピングとキャッシングは枠は別々
- ACマスターカード：ショッピングとキャッシングは枠は共通
ただそのデメリットがあったとしても、ACマスターカードはブラックリストの受け皿として優秀です。
私も最初にこのカードが作れたおかげで、「ブラックでもクレジットが作れるんだ！」と希望を持つことができました。どうしてもクレジットカードが欲しい...という人は、まずはここからチャレンジすることをおすすめします。
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ANAアメリカン・エキスプレスカード（ANAアメックス・穴雨）
【公式サイト】ANAアメリカン・エキスプレス
| 年会費 | 税抜7,000円 |
| 付帯ブランド | AMEX |
| ポイントサービス | あり |
| 還元率 | 0.3%〜 |
| ETCカード | あり |
『ANAアメリカン・エキスプレスカード』は国際ブランドの「アメリカン・エキスプレス（アメックス）」と「全日空（ANA）」がコラボした1枚。
いわゆる提携カードですが、審査はアメックスが行っています。
アメックスはステータスが高いカードとして有名です。しかも高級で厳格そうなイメージと違って、ブラックリストにもカードを発行してくれるという一面もあります。
同じく外資系カードの『ダイナース』は審査を「三井住友トラストクラブ」が担当しているので、ブラックだとまず通りません
その理由はアメックスが外資系の会社で国内のカード会社とは違い、独自システムで審査をしているから。私もまさかアメックスのカードが作れるなんて思ってもいませんでした。
過去に延滞があってもクレジットカードを発行してくれる？
ネットなどでよく書かれるアメックス判断基準は、「過去に金融事故（延滞など）を起こしていても、現在の属性が問題なしならカード発行」というもの。これはあくまで外部からの推測なので、くわしい実態はわかりません。
ただ、私もANAアメックスを作れているので、この基準があながちウソだということもなさそうです。
- 普通のカード会社：金融事故を起こした人は属性に関係なく落とす
- アメックス：金融事故を起こしていても属性が良ければ通す
「現在の属性が問題なし」とは上で書いたことと類似しますが、「延滞金を完済してちゃんと仕事をしていること」です。「過去を反省してしっかりと更生しているか」とアメックスが判断してくれるかがカギ。
何度も言う通り、仕事については別に正社員である必要はありません。アルバイトは対象外ですが、派遣社員や契約社員でも申し込みはOK。
アメックスは年会費が高くポイント還元率は低い
ただANAアメックスも審査の甘さと引き換えにデメリットがあります。
- 年会費が高い（税抜7,000円）
- ポイント還元率は低い（0.3%）
ステータス性からも想像できますがアメックスは年会費がかなり高いです。そしてACマスターカードほどじゃないけれど、ポイントもあんまり付きません。
- 一般的なクレジットカードのポイント還元率：0.5%
- ANAアメックスのポイント還元率：0.3%
ちなみにアメックスが自社発行しているクレジットカード（プロパーカード）は年会費1万超えが当たり前。ANAアメックスが1番リーズナブルなんです。
| プロパーカード名 | 年会費（税抜） |
| アメリカン・エキスプレス・カード | 12,000円 |
| アメリカン・エキスプレス・ゴールド・カード | 29,000円 |
| ANAアメリカン ・エキスプレス ・カード | 7,000円 |
| ANAアメリカン ・エキスプレス ・ゴールド・カード | 31,000円 |
| アメリカン ・エキスプレス・スカイ・トラベラー・カード | 10,000円 |
| デルタ スカイマイル アメリカン ・エキスプレス・カード | 12,000円 |
| ペルソナSTACIAアメリカン ・エキスプレス・カード | 14,000円 |
...とはいえ年に7,000円払うだけで、ブラックでもクレジットカードを作れるチャンスがあると考えれば悪くないと思います。申し込むときはお金に余裕を持っておきましょう。
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【2023最新版】超ブラックでも作れるクレジットカードを紹介。ズバリ、アメックスです！
「ブラックリストだけどどうしてもクレジットカードがほしい！なんとか作れるカードってないの！？」 ...今回はこういった疑問にお答えしていきます。 3ヶ月以上の延滞や債務 ...
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有料ライフカード（ライフカードCh）
【公式サイト】ライフカードCh
| 年会費 | 税抜5,000円 |
| 付帯ブランド | Mastercard |
| ポイントサービス | LIFEサンクスポイント |
| 還元率 | 0.5%〜 |
| ETCカード | あり |
有料ライフカード（ライフカードCh）は「誕生月に大幅ポイントアップ」で有名なライフカードの有料版です。
通常のライフカードは年会費が無料ですがこちらは税抜5,000円かかります。ただしライフカードデポジットとは違って保証金はいりません。
上で紹介したANAアメックスほどではないものの、クレジットカード全体では高いグループに入りますね。また、申し込み方法が上の2枚と違いやや特殊です。
- 通常のライフカード（年会費無料）を申し込んで否決される
- 否決後に送られる勧誘メールのURLから申し込み
「え？1回審査に落ちなきゃいけないの？」...と思った方、そのとおり。審査に落ちてもう1度申し込まなきゃいけないので、めんどくさいんですよね（苦笑）
また非公式な存在だからか、ライフカードの公式HPから「有料ライフカードを直接申し込み」はできません。また勧誘メールも否決した全員に来るわけではないのがデメリット。
ココがポイント
- 間違い：勧誘メールは審査落ちした全員に送られる
- 正解：勧誘メールは審査落ちした特定の人に送られる
メールが来ればカードが作れるチャンスがありますが、ネットでも「届かなかった」..という声もあるので、あまり過信はできませんね。
【追記】いままでは勧誘メールからしか有料ライフカードの申し込みができませんでしたが、最近では専用サイトから直接申し込みができるようになりました。
「普通のライフカードはどうせ落ちるし、いっそのこと直接チャレンジしたい」...という人は、以下のリンクを参考にしてください。
ポイント還元率の高さは3枚のクレジットカード中で1位
ただし発行に手間がかかる分、ポイント付与率は高めの0.5%還元！これは通常のライフカードと同じです。
さらにライフカードおなじみの「誕生月のポイント3倍」もちゃんと付いてきます。
- 誕生日月のポイント還元率：1.5%
- それ以外の月のポイント還元率：0.5%
審査の甘さとポイントのお得さは魅力で、私は紹介した3枚の中では1番オススメします。勧誘メールはみんなに届くわけじゃないですが、もし届いたらチャレンジしてみましょう。
【さらに追記】上でも書いたように、いまはライフカードデポジットの登場で、こちらのカードの成約率がかなり下がっているといわれています。
おそらく、ライフカード社としても保証金型のほうに力を入れていきたいのでしょう。
ライフカードデポジットは保証金が高いなー...というブラックの人はこっちをおすすめしますが、あまり期待しないほうがいいかもしれません。
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有料ライフカード（Ch）はブラックリストにもチャンスあり！年会費はあるけど審査には通りやすいです
「ライフカードにブラックリストでも作りやすいカードがあるって聞いたけど、本当かな？」 ...今回は、ブラックリストでも作りやすい『有料ライフカード（ライフカードCh）』を紹 ...
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おわりに ：借金踏み倒し中でも作れるクレジットカードはあるよ！...という広告にだまされない
延滞中でさらにクレジットカードとかお金が欲しい人は、冷静な判断ができなくなることが多いです。
焦る気持ちもわかりますが、そんなとき「踏み倒しをしてても絶対作れるクレジットカードがあります！」...なんて怪しい広告をみかけても危険なので絶対に引っかからないでください。
くどいようですが、延滞中でも作れる可能性があるクレジットカードはライフカードデポジットだけです。
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