「お金を借りたいけど過去に滞納してブラックリストになってるんだよな...。ブラックでも審査に通りやすいカードローンってあるのかな...？」
今回はこういった疑問にお答えしていきます。
ブラックリストになると5年間、基本的にクレジットカードやローンの審査には通りません（コチラの記事も参照）。
しかし、急な出費でどうしても手元のお金が足りない人もいると思います。
そこで、超ブラックの私でも審査に通ったカードローンについて書いていきますね。
どこのカードローンを使えばいいかわからないし審査も不安...という人は、参考にしてもらえれば幸いです。
アコムは超ブラックでも借りられるカードローン
※私が異動情報が載っている時に通過したアコムのカードローン（クレジット機能付き）
ズバリ結論から言うと、ブラックでも借りられるカードローンは『アコム』です。
【公式サイト】アコム
アコムは三菱UFJフィナンシャルグループで大手の貸金業者。CMで流れる「はじめてのアコム♪」のフレーズが有名です。
カードローンのみでもOKですが、上の画像のようにクレジットカード機能をつけることもできます（詳しくは後述）。
- 通常の消費者金融：カードローン機能のみ
- アコム：カードローンの他にクレジット機能も付けられる
カードローンってブラックだと審査が厳しいのではないか...というイメージを持っている人も多いのではないでしょうか。
しかし大手の消費者金融はいくつかありますけど、私の体感としてはアコムが1番審査に通りやすいんじゃないかな...って思います。
他にも私はブラックリストの状態でアイフルやレイク、プロミスからもお金をかりることができましたが、月の最低返済額が低めのアコムは結構おすすめです。
なお、アコムは「ブラックでも借りれた！」という私の経験談を元に紹介していますが、以下の「マネー塾」さんの記事を見ていると他にもブラックにもチャンスがあるカードローンはいくつか存在するようです。
もちろんこちらで紹介されているカードローンも必ず審査が通るわけではありませんが、よければ参考にしてください。
参考サイト【厳選7社】ブラックでも借りれる消費者金融・カードローン・キャッシング業者!!（マネー塾）
ブラックリストでも必ず通るカードローンは存在しない
ただし、「審査が甘い＝誰でも必ず借りられる」わけではありません。
そもそもブラックリストでなくとも、誰でも必ず審査に通るカードローンは存在しません。
あとでも書きますが、申し込み内容によっては審査に落ちるので厳密にはブラックでも借りられる「チャンスがある」ぐらいに思っておきましょう。
ココがポイント
間違い：アコムはブラックでも必ず借りられる
正解：アコムはブラックでも借りられるチャンスがある
誰にでもお金を貸してしまったら踏み倒されるリスクも上がるので会社の経営がショートしてしまうでしょう。
アコムのカードローンにはクレジット機能も付いている
アコムの審査の甘さ以外のポイントとしては、上でも書いたようにカードローンにクレジットカード機能をまとめることもできます。
キャッシング利用とショッピング利用が1枚のカードにまとめることができるんです。
お金を借りるときと買い物をするときにいちいちカードを使い分けなくていいので便利。財布もかさばらずにスッキリします。
クレジットカード一体型のカードローンは『ACマスターカード』と呼ばれます
クレジット機能がつくと審査のレベルもグンと上がってしまう...というわけではないので、どうせなら一緒に申し込んでもいいでしょう。
というより、むしろクレジットカードが欲しくてアコムを申し込む人も多いのではないでしょうか。
ACマスターカードについては下の記事に詳しく書いたので参考にしてください。
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アコムACマスターカードはブラックリストでも審査に通りやすい！申し込むときの注意点も解説
「アコムのACマスターカードってブラックでも審査に通りやすいって聞いたけど、本当かな？」 今回はこういった疑問にお答えしていきます。 消費者金融アコムのACマ ...
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アコムカードローンの特徴まとめ
アコムのカードローンの特徴を表にまとめてみました。これはクレジットカード機能の有無に関係なく一緒です。
| 条件 | 年齢20歳以上69歳以下で安定した収入がある人 |
| 限度額 | 1 〜 800万円 |
| 金利（年利） | 3.0%〜18.0% |
| 返済額 | 3000円〜 ※ 1000円単位 （35日ごとの返済の場合。詳細はコチラの返済早見表も参照） |
| 返済方式 | 定率リボルビング方式 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 借り入れ日 | 契約当日から可能 |
| 借り入れ方法 | 店頭窓口 / アコムATM / 提携ATM / 口座振込 |
| 返済方法 | 同上の手段にて返済可能 |
| 審査対応時間 | 午前9時 〜 午後21時 （午後21時以降の申し込みは、翌日に持ち越し） |
| 必要書類 | 運転免許証 （交付がなければ健康保険証、個人番号カードなど） ※顔写真がない書類の場合は別途書類が必要 ※借入総額により収入証明書（源泉徴収票等）が必要 |
...アコムで即日借り入れをするには、遅くとも21時までに審査が終わってないとダメ。急いで借りたいという人は早めに申し込みを済ませておきましょう。
スムーズに手続きを進めたいなら、事前にアコムの公式サイトで申込みをしておきましょう。パソコン、スマホどちらでも対応しています。
また35日ごとの返済ができるので、支払いのスパンは長いほうがいいな...という人には嬉しいシステムですね。
超ブラックだとアコムの限度額は50万円まで？
アコムの限度額は最大800万円までですが、私がブラックリストで審査に通ったときは『50万円』でした。
最終的にアコムの判断になりますが、ブラックの人が借りられる限度額は50万円前後だと考えていいでしょう。
- 普通のカードローン限度額：申し込み内容によって違う
- ブラックな人のカードローン限度額：多くても50万円ぐらい？
ちなみに、個人的には50万円でまったく問題なかったので増額申請はしていません。
もっと増やしたくても増額には審査があるのでこちらもブラックだとちょっと難しいかもしれませんね。
スムーズに手続きを進めるならインターネットから申し込む
アコムで即日でスムーズなキャッシングを受けるパターンは2つ。どちらもインターネットから手続きします。
- ネット申し込み → 自動契約機（カード発行） → ATMキャッシング
- ネット申し込み → 口座振込キャッシング
直接アコムの契約機でも申し込みはできますが、やはり事前にネットで済ませておいたほうが楽です。
「契約機はどこにあるのか？どこが一番近いのか？」...という人のために、アコムの公式サイトでは店舗・ATMが検索できるようになっています。
公式サイト店舗・ATM案内
即日で口座振込を希望ならば平日の14時30分までに依頼をする
アコムで口座振込にてキャッシングを希望するなら、平日の14時30分までに振り込み依頼を完了させなければいけません。
ただしアコムで優遇されてる『楽天銀行』なら、なんと平日はもちろん土日祝でも23時50分まで受付が可能。
私も楽天銀行のキャッシュカードを持っていますが、ネット上でも簡単に振込ができたりATM手数料が無料になるキャンペーンがあるのでおすすめです。
審査の時間は人によって違うので、即日でお金を借りるなら借りたいタイムリミットから2〜3時間ぐらい余裕を見ておくといいでしょう。
例えばその日の夜に借り入れしたいのなら、申込みは午前中に終わらせておくと精神的にも余裕ができます。
アコムの成約率は約2人に1人が通る確率：
消費者金融からお金を借りるとき「どのくらい審査がきびしいのか？」は気になるところでしょう。
大手カードローン会社は成約率を公表していますが、アコムの最新の成約率は2019年1月期の『42.4%』でした。これをどう感じるのは人によりますが、私はブラックも含めて約2人に1人が通ると考えると、そこそこ高いと思います。
- アコム：42.4%
- アイフル：45,5%
- プロミス：45.9%
- レイクALSA：29.5%
アコムを含めた大手カードローンの成約率はこんな感じです。やはりアコム、アイフル、プロミスの3社は規模が大きいので成約率も高くなりますね。
もっと詳しい成約率のデータを見たい...という人は、こちらの記事も参考にしてください。
ブラックリストで無職もしくは延滞中の人はまずカードローン審査落ち
さて、ブラックリストでも借りられるアコムですが、ブラックに加えてこの2つのどちらかに当てはまるとまず審査は通りません。
- 無職の人
- 延滞金を完済してない人
無職の人は言うまでもありませんね。アコムの申し込み条件にも「安定した収入がある人」と書かれてますから、職がなければ門前払いです。
主婦、学生、年金受給者は副業でアルバイトなどをしていれば申込みが可能になります。
カードローンの会社は「支払いの延滞」のリスクを下げるために審査をします。
無職は「安定した収入がない」とみなされるので、仮にたくさん資産があったとしても信用は低いんですね。
- 資産はないけど安定した収入がある：アコムの信用は高くなる
- 資産はあるけど安定した収入はない：アコムの信用は低くなる
派遣やバイトに登録すれば就業したことになるので、それから申し込みをしましょう。
...ちなみにどうせバレないだろうと思って無職なのに職業を偽って申し込むのは絶対にやめてください。
アコムにバレてしまうと虚偽の申請で審査落ちになります。
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延滞中にカードローンを申し込んでもアコムはすぐに分かる
そして、延滞金を完済してない人は、キャッシングを申し込む前にちゃんと今滞っているお金を払い終えることを最優先しましょう。
お金を延滞しているというデータは信用情報機関にも残るし、その信用情報は企業も審査するときにチェックします。「私、お金返してないですよ！」とアピールしてるのようなものです。
信用情報機関とは...？
私たちの個人情報、およびクレジットやローンの返済履歴を管理している組織のこと。日本ではJICC、CIC、KSCの3社が存在する。
- 完済してから申し込み：企業にその情報は伝わる
- 完済せずに申し込み：同じく企業にその情報は伝わる
こんな人が申し込んで、はたしてお金を貸してくれる業者はいるのでしょうか？一般的に考えてもゼロでしょうね。
もちろん審査に絶対はないので、中には滞納中にアコムのキャッシングに通る人もいるでしょう。
しかし基本的には通過は難しいと考えたほうが良さげです。
延滞金の返済がきびしいなら債務整理も視野に入れる
自力でお金を返済できるならそれがベストです。どうしても難しければ弁護士事務所に相談して債務整理することも視野に入れておきましょう。
「債務整理すると家族や職場にバレるんじゃ...」と不安な人もいるかもしれませんが、「お金を借りるを知る」さんの記事から引用するように、手法によっては周りに知られることなく借金を減らせます。
債務整理にも種類があり、とくに任意整理ならば、裁判所を通さないために家族や職場にバレずに安い手数料で借金を減額できます。また、弁護士費用は分割払いが可能で、債務整理で浮いた分の支払利息でまかなえます。
債務整理の電話相談は、土日祝日や夜間でも無料でできます。現状を専門家に話すだけでも状況が変わるかもしれないので、一度電話相談をしてみると良いでしょう。
債務整理でも一定期間はブラックリストになりますが、もともと3ヶ月以上の延滞をするとそれを返済しない限りはずっとブラック状態が続きますからね。弁護士さんも法律によって得意分野が違うので借金問題で実績のある事務所がおすすめです。
ブラックリストになってから半年以内のアコムへの申し込みはやめたほうがいい
上の2つの注意点ほどじゃないですが、こちらも気をつけたほうがいいでしょう。
ブラックになってから半年以上、できれば余裕を持って1年以上はアコムに申し込まず、様子を見ることをおすすめします。
私もブラックリストになってから半年も経たずにアコムに申し込んで、すぐに落とされました。アコムに「まだ金を借りるには早いだろ！反省しろ！」...と思われたのかもしれませんね。
それからさらに半年以上（つまりブラックになってから1年以上）経過して、2回目でようやく通ることができました。
- ブラックになって半年以内の申し込み：アコムの心証は良くない
- ブラックになって1年以上の申し込み：アコムの心証はまだマシなはず
1回目と2回目では就業先（アルバイト）も変わってません。後から審査には通っているので、やはり１回目は申し込むタイミングが早かったんだと思います。
仕事先の勤続年数は長いほど審査が有利になるので、自分の信用度をあげる意味でもカードローンを申し込まずに様子を見ることは大切です。
もちろんブラックリスト確定から半年以内で通る人もいるでしょうし、逆に3〜4年経っても落ちる人もいます。あくまで目安の1つと考えてください。
アコム審査落ちから半年以内の再申し込みもやめよう
最後に1つだけ。
コチラの記事でも書きましたが、審査落ちから半年以内のアコムへの再申し込みもやめときましょう。
信用情報機関ではクレジットカードやローンの申し込み履歴は半年消えません。どのカードローンに申し込んだのか、そして合否の結果がデータとして残ります。
もちろんアコム側も再申し込みのときにすぐに分かるので、「なんだコイツ！前に落としたのにまた申し込んで来やがったから落とそ！」って結末になるのがオチです。
おわりに：アコムは超ブラックでも借りられるカードローンだがちゃんと返済もしよう
以上、超ブラックリストでも借りられるアコムのカードローンを紹介しました。
この記事は私の体験談を元に書いてるので、すべての人に当てはまる！というわけじゃないです。注意してください。
それから大事なことですが、もしブラックでもお金を借りることができたら今度こそ延滞せずにちゃんと計画的に返済していきましょう。
まあそれにしても、延滞経験のあるブラックリストにもお金を貸してくれる可能性があるだけで、アコムはありがたい存在ですね。興味のある人はチャレンジしてみてください。
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