任意整理、特定調停、個人再生、自己破産の違いは何？債務整理4つの方法をカンタンに解説します

「債務整理っていろいろ方法があるけど、それぞれ何が違うのかわからないんだよなー」

...今回はこういった疑問にお答えしていきます。

債務整理には任意整理、特定調停、個人再生、自己破産4つの方法があり、どの方法も借金を少なくしたり、もしくは免除して支払いをストップすることが可能です。

でも借金を減らせることは知ってるけど、それぞれの方法は何が違うのかよくわからない人も多いのではないでしょうか？

ここでは債務整理のそれぞれの手段について、なるべくわかりやすく解説していきます。借金が多くて困っている...という人は参考にしてもらえると幸いです。

キリン

ざっくりとした説明になるから、もっと深く知りたい人は弁護士さんに問い合わせてね！

債務整理は手間がかかる方法ほど借金の減額が大きくなる

債務整理の方法の違いを大まかにいえば「手間（時間・費用）がかかる方法ほど借金の負担を減らせる」とイメージすると分かりやすいと思います。

個人の事情によっても変わりますが、一般的には「任意整理」「特定調停」が手続きの負担と減額率が少なく、そこから「個人再生」「自己破産」の順番で大きくなっていきます。

債務整理には年齢や職業による制限はありません。ただしかかえている借金の額によってはあまり効果がない方法もあるので、債務整理を考えている人は「自分ならどの方法がベストなのか？」を弁護士とよく話し合ってみてください。

債務整理の4つの方法のメリット・デメリットまとめ

債務整理の大まかな違いがわかったところで、それぞれ4つの方法の特徴をもっと細かく見ていきましょう。

こちらもざっくりと説明していくので、大枠をつかんでもらえたらと思います。

任意整理のメリット・デメリット

任意整理は弁護士を通じて借入先（貸金業者など）と話し合いをしながら、和解して借金を整理していく方法。

費用こそかかりますが、そこまで難しい手続きもなく借金の負担が減らせるので多くの人が利用している債務整理の方法です。

任意整理での和解は弁護士が直接交渉をしてくれるので、「借入先と交渉するなんて無理だよ」...という人におすすめです。

ただし任意整理は「利息の負担を減らすこと」がメインなので、過払い金が戻ってこないかぎり借金の元本を減らすのはかなり難しいでしょう。たぶん借入先が合意しません。

...とはいえ、毎月の借金が減るのは精神的にもかなり楽になるでしょう。あとから説明する特定調停のように、こまめに裁判所に行く必要もありません。

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特定調停のメリット・デメリット

特定調停は弁護士を通さずに個人で借入先と交渉して和解していく方法です。

ただし1対1で交渉するのではなく、簡易裁判所が仲裁してそれぞれが納得して和解に向かうようにフォローします。

特定調停は「弁護士を通さず自分で進める任意整理」というイメージでいいでしょう。債権者1件につき約500円ぐらいの費用で済むので、任意整理とくらべてもかなりリーズナブルです。

ただしやはり個人で調停を進めるのは難しいのか、成立件数は以下のようにかなり少なくなっています。

参考までに２００４年から２０１０年までのデータを平均して比べてみると，申立件数のわずか３．１％しか特定調停は成立していません。

引用元：https://www.adire.jp/keyword/tokutei/faq/utilization.html

いくら費用が少なくても、和解にならなければ意味がありません。やはりプロの弁護士が交渉する任意整理のほうが人気があるのもうなずけますね。

個人再生のメリット・デメリット

個人再生は地方裁判所に認可してもらって借金の元本を減らしてもらう制度です。借金を最大で5〜10分の1まで減らした上で、そこから分割して返していきます。

家を残しつつ借金をかなり減らせる個人再生ですが、その手続はかなり複雑。特定調停と一緒で個人だけで進めると時間がかかるので、弁護士に手伝ってもらうことになるでしょう。

また官報に掲載されるので、そこから情報をつかんだ金融業者がアプローチをかけてくることもあるので気をつけましょう。

個人再生をするとどうしてもお金が足りない場面が出てくるかと思いますが、そういったときでも怪しい業者に引っかからないようにしてくださいね。

自己破産のメリット・デメリット

自己破産は税金以外のすべての借金が免除される方法です。

利息と元本をすべて確実にゼロにできる唯一の手段になります。

...デメリットが多いように感じますが、すべてをリセットして再出発したい人にとって、自己破産で借金がゼロになるのは大きな魅力です。

家を残せる個人再生とは一長一短。そして自己破産も同じく官報に載るので、情報をつかんだ怪しい貸金業者には注意してください。

おわりに

以上、債務整理の4つの方法についてざっくりと解説しました。

とりあえず、上でも書きましたが「手間がかかる制度は減らせる借金も大きい」と考えてもらえればOKです。

ただしどの債務整理の方法で進めるかは、その人の収入と借金がどのくらいの比率なのかによって変わってきます。

「私は借金がそんなに多くないから任意整理かな」...と自分で判断するのではなく、弁護士の人と無料相談してからどの方法で解決するのか決めましょう。

どの専門家がいいかわからなければ、個人再生をはじめとして2万件を超える債務整理を扱ってきた『イストワール法律事務所』のように、借金問題に実績がある弁護士事務所を選びましょう。

キリン

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